房貸會看負債比嗎？這是許多購屋族群在申請房貸時會遇到的疑惑。一般來說，負債比是針對個人信用貸款計算的條件，如果適用於申請房貸、車貸、機車貸款等，可以不受到負債比的影響。所以如果您的貸款是擔保品貸款，那麼在申請時就不需要太過擔心負債比的問題。
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房貸會看信用貸款的負債比嗎？
房貸的負債比計算方式，與一般個人信用貸款不同。房貸、車貸與機車貸款，皆屬於擔保品貸款，信用貸款則屬於無擔保品貸款。申請人信用評分、還款能力、工作穩定性、負債情況、甚至信用歷史，都在貸款覈准與否的考慮範圍內，但負債比並非硬性規定。銀行審核房貸時，只看擔保品的價值比，不看其他負債情況，與信用貸款貸款的負債比計算方式不同。
舉例來說，若購屋者購買一棟總價 1,000 萬元的房屋，並向銀行申請 800 萬元的房貸，擔保品的價值比為 80%，屬於銀行可接受的範圍。即使購屋者信用貸款的負債比超過銀行規定的 35%，也不影響房貸的申請。
但值得注意的是，信用貸款的負債比，仍舊是銀行審核房貸時的重要參考指標之一，信用貸款的債務狀況若 quá cao，可能被銀行視為信用風險較高，影響房貸覈准的利率與條件。因此，在申請房貸前，最好將信用貸款還清，或降低信用貸款的負債比，以減少被銀行拒絕的風險。
房貸會看其他貸款的負債比嗎？
答：會。
房貸審核時，銀行除了會看信用貸款的負債比外，也會看其他貸款的負債比，包括車貸、機車貸、助學貸款等。銀行會將所有貸款的月付金加總，除以貸款人的月收入，得出負債比。如果負債比太高，銀行可能會拒絕貸款或提高貸款利率。
以下是一些具體的例子：
房貸貸款人月收入為 50,000 元，信用貸款月付金為 10,000 元，車貸月付金為 5,000 元，機車貸月付金為 3,000 元，助學貸款月付金為 2,000 元。貸款人的總負債比為 (10,000 + 5,000 + 3,000 + 2,000) / 50,000 = 40%。
房貸貸款人月收入為 30,000 元，信用貸款月付金為 5,000 元，車貸月付金為 3,000 元，機車貸月付金為 2,000 元，助學貸款月付金為 1,000 元。貸款人的總負債比為 (5,000 + 3,000 + 2,000 + 1,000) / 30,000 = 37%。
第一個例子的貸款人負債比較高，銀行可能會拒絕貸款或提高貸款利率。第二個例子的貸款人負債比較低，銀行可能會批准貸款並給予較低的貸款利率。
因此，在申請房貸前，最好先將其他貸款的負債比降下來，這樣可以提高獲貸機率並降低貸款利率。
房貸會看負債比嗎？. Photos provided by unsplash
房貸會看學生貸款的負債比嗎？
學生貸款與其他信用貸款、車貸、房貸等負債一樣，都會被銀行納入房貸負債比的計算中。但銀行並不會將學生貸款視為擔保品貸款，以致於擔保品貸款的負債比不受學生貸款的影響，因此，即便您有學生貸款債務，只要不超過擔保品貸款負債比的門檻，就還是有機會向銀行申請到房貸。
然而，銀行在覈準房貸時，通常會綜合評估您的還款能力、信用紀錄、銀行存款等因素，因此，即使您的學生貸款債務不高，但如果您的還款能力不佳、信用紀錄不良、銀行存款不足，也可能被銀行拒絕房貸申請。因此，如果您有學生貸款債務，在申請房貸前，應先整理好自己的財務狀況，以增加房貸申請的成功率。
以下是一些您可以採取的措施，以提高獲得房貸覈准的機會：
- 保持良好的信用紀錄：按時償還所有貸款和信用卡帳單，並避免過度使用信用卡。
- 提高您的還款能力：增加收入或減少支出，以提高您的還款能力。
- 增加您的銀行存款：存入足夠的資金以支付頭期款和關閉費用。
- 提供擔保品：如果您有擔保品，例如房屋或土地，您可以將其作為抵押品，以增加獲得房貸覈准的機會。
如果您按照上述步驟操作，就可以提高獲得房貸覈准的機會。但是，請記住，銀行在覈準房貸時，通常會綜合評估您的還款能力、信用紀錄、銀行存款等因素，因此，即使您滿足了上述所有要求，也有可能被銀行拒絕房貸申請。
| 因素 | 影響 |
|---|---|
| 學生貸款 | 會被銀行納入房貸負債比的計算中。 |
| 擔保品貸款負債比 | 不受學生貸款的影響。 |
| 銀行綜合評估 | 包括還款能力、信用紀錄、銀行存款等因素。 |
| 措施 | 說明 |
|---|---|
| 保持良好的信用紀錄 | 按時償還所有貸款和信用卡帳單，並避免過度使用信用卡。 |
| 提高還款能力 | 增加收入或減少支出，以提高還款能力。 |
| 增加銀行存款 | 存入足夠的資金以支付頭期款和關閉費用。 |
| 提供擔保品 | 如果您有擔保品，例如房屋或土地，您可以將其作為抵押品，以增加獲得房貸覈準的機會。 |
負債比與房貸審核
在申請房貸時，貸款機構會審核借款人的信用報告，評估其償還貸款的能力，其中一項重要的指標就是負債比（Debt-to-income ratio, DTI）。負債比是指借款人每月必須償還的債務，佔其每月收入的比例，一般而言負債比越高，借款人被視為越有信用風險，貸款機構越不願意覈准貸款，即使覈准，貸款利率也可能較高。大多數貸款機構將最高可接受的房貸負債比定在36%，有些貸款機構甚至更低。這是因為，在負債比超過36%時，借款人被視為更有違約風險，對貸款機構來說是較不安全的貸款。
在評估房貸負債比時，貸款機構會將借款人的所有債務都計算在內，包括：
貸款機構也會將借款人的每月收入計算在內，包括：
負債比=每月債務付款總額/每月收入
舉例來說，如果借款人的每月債務付款總額為1,000元，每月收入為3,000元，那麼其負債比為1,000元/3,000元=33.33%。
需要注意的是，負債比是一個重要的信用評分因素，但並非唯一決定因素。貸款機構在審核房貸申請時，還會考慮借款人的信用分數、信用歷史、工作穩定性、房屋價值等因素。即使借款人的負債比較高，但信用分數高、信用歷史良好、工作穩定、房屋價值高，仍然有可能獲得房貸覈准。
房貸負債比是考慮這些貸款來覈定嗎？
房貸負債比是銀行在審批房貸申請時，會將申請人每月還款金額與其每月收入進行比較，以評估其償還貸款的能力。一般來說，房貸負債比越高，銀行覈准貸款的機率就越低。
銀行在計算房貸負債比時，通常會將申請人已有的貸款金額與其每月收入進行比較。所謂「已有的貸款金額」，是指申請人名下所有正在分期攤還的貸款，例如信用貸款、車貸、機車貸款、學貸等。這些貸款的還款金額，都會被計入房貸負債比的計算中。
然而，並不是所有的貸款都會被計入房貸負債比的計算中。擔保品貸款，例如房貸、車貸和機車貸款，通常不會被計入房貸負債比的計算中。これはなぜですか？ لأن هذا النوع من القروض مضمون بأصل، مما يقلل من المخاطر على البنك.
因此，如果您有擔保品貸款，例如房貸、車貸或機車貸款，則這些貸款通常不會被計入房貸負債比的計算中。這意味著，即使您有這些貸款，您仍然有可能獲得房貸。
房貸會看負債比嗎？結論
房貸是否會看負債比，在於所申請的貸款類型，就擔保品貸款(房貸、車貸、機車貸等)來說，在貸款審核時，銀行通常不會將現有負債納入計算，因此申請時可能不受負債比的影響。然而，信用貸款、現金卡、信用預借等個人信用貸款類型，銀行就會將現有負債作為評估信用風險的指標之一，進而評估是否核貸及利率。此外，若申請人有學生貸款且在還款期間內，銀行也會將其納入負債比的計算範圍，並可能影響貸款覈准與否和利率高低。以上僅提供大概資訊，具體計算方式及影響因素，請諮詢您信賴的專業理財人員。
房貸會看負債比嗎？ 常見問題快速FAQ
1. 申請房貸時，銀行會如何計算我的負債比？
負債比是將您的每月債務支出除以您的每月收入，擔保品貸款的負債比計算方式與個人信用貸款不同。申請房貸、車貸、機車貸款時，可以不受負債比的影響。
2. 負債比是否會影響我的房貸申請覈准率？
負債比率高會影響借款人能否順利取得貸款，即使借款人的信用評分良好。
3. 我如何降低我的負債比？
有以下幾個可以降低負債比的方法：
1. 償還債務：將收入多餘的部分還款，可以提高每月收入與負債的佔比。
2. 申請信用額度較高的信用卡：多張信用卡可能會拖累信用評分，申請高額度的信用卡才能擴大信用額度，進而提高負債比。
3. 提高收入：增加收入或是談到更高的薪資，可以提高負債比。
4. 減少各種貸款：貸款會增加負債比，償還貸款或是減少貸款筆數可以降低負債比。